Hoy vamos a hablar sobre la prima en los seguros de vida. Explicaremos qué es la prima, hablaremos de las diferentes tipos de primas y de cómo se calcula en las pólizas de vida.
Qué es la prima del seguro
La prima en los seguros, decimos que es el coste o importe de la póliza. O sea, que es la cantidad de dinero que debe pagar quien contrata un seguro con una compañía para transferir el riesgo a través de las coberturas de la póliza durante un período de tiempo.
Tipos de primas
Aunque el concepto de qué es la prima es sencillo de comprender, también es cierto que existen diferentes conceptos muy similares que debemos diferenciar. Es decir, hay diferentes tipos de primas que es conveniente distinguir.
- Prima Pura o de riesgo: representa el coste real del riesgo que asume la compañía.
- Prima de inventario: es la que resulta de añadir a la prima pura la parte de los costes de administración y gestión de la compañía.
- Prima comercial o de tarifa: esta prima resulta de añadir a la prima de inventario la parte proporcional de los costes de gestión externa (comisiones de mediadores y publicidad).
- Prima total o final: es el importe que paga realmente el tomador. Es el resultado de sumar los impuestos y recargos de fraccionamiento a la prima de tarifa o comercial.
- Prima fraccionada: se da cuando pagamos en periodos más cortos a la duración del seguro, por ejemplo de forma semestral o trimestral la prima de una anual.
- Prima de seguro fraccionaria: esta clase de prima se utiliza para períodos de tiempo inferiores a un año. Son primas únicas.
- Prima fija: es la que el tomador paga a entidades de seguro de naturaleza mercantil (SA o sociedades mutuas de seguros a prima fija).
- Prima variable: también se llama cuota y es la que se paga a sociedades mutuas a prima variable. El asegurado es partícipe de los resultados de la entidad (tanto positivos como negativos).
- Prima de seguro única: en este caso, el tomador solo tiene que pagar una cantidad durante toda la duración del seguro.
- Prima periódica: es la que se paga con una frecuencia determinada. Es, por ejemplo, la habitual de las pólizas anuales renovables.
Tipos de primas en los seguros de vida
En concreto en las pólizas de seguros de vida podemos diferenciar las primas según sean:
- seguros de vida entera
- o de vida temporal.
Seguros de vida entera
- Vitalicia o única: el tomador abona una prima durante toda la vida.
- Temporal: la prima es pagada durante unos años.
Seguros de vida temporal
La prima, cuando estamos hablando de pólizas de seguros de vida temporal puede ser:
- Creciente: según el asegurado tiene más años, la prima es mayor (se encarece).
- Nivelada: se paga lo mismo, ya que se hace la media de lo que tiene que pagar durante los años que tiene contratada la póliza.
- Decreciente: es habitual que las pólizas de vida que se contratan para cubrir una hipoteca. Según el capital asegurado va descendiendo (tal y como se va amortizando la deuda), el coste a pagar (prima) es inferior.
Cómo se calcula la prima en un seguro de vida
Los actuarios de las aseguradoras, para calcular la prima de un seguro de vida (la prima pura que es desde donde empiezan los cálculos) tienen en cuenta la suma asegurada (cantidad que quiere recibir el cliente) y su probabilidad de fallecer.
Es decir, que para definir una tabla de primas de seguro de vida, lo que necesitan es tener las tasas de mortalidad por edades, profesiones, etc para poder aplicarlas al capital asegurado.