Los seguros de vida son aquellos contratados con una entidad aseguradora para proteger económicamente a las personas cercanas, a las que se denomina beneficiarios, en caso de que se produzca la muerte del asegurado o tomador del seguro o cualquier otra situación devastadora.
Modalidades de seguros de vida
Dentro de los tipos de seguros de vida podemos mencionar los siguientes: seguro de vida riesgo, seguros de ahorro, seguros mixtos y seguros de rentas. A lo largo de este post explicaremos los distintos tipos de seguros de vida.
Seguros de vida de riesgo
El primero de ellos, el seguro de riesgo o para casos de muerte, son los más habituales y son aquellos en los que el beneficiario recibirá la indemnización en caso de fallecimiento del tomador del seguro, siempre que este suceso ocurra con antelación a la finalización del plazo de duración del seguro. Es decir, que, si el tomador del seguro sobrevive al momento en que finalice el plazo de duración del seguro, el beneficiario no recibirá la indemnización quedando el seguro cancelado. Dentro de este tipo de seguros podemos distinguir:
- Seguros temporales: son seguros renovables de un año de duración y pretenden cubrir el riesgo de fallecimiento del tomador del seguro antes de la cancelación del mismo. El factor riesgo es el elemento más importante en este tipo de seguros. Se suelen contratar para proteger de ciertas obligaciones como hipotecarias, de cancelación de deudas o para proteger adicionalmente a la familia del tomador.
- Seguros de vida entera: cubrirán el riesgo de muerte del tomador del seguro durante toda su vida de forma permanente, es decir, sin plazo. Una vez que produzca el fallecimiento del asegurado se abonará la indemnización a los beneficiarios. Existe la posibilidad de que se añada la opción de restitución del capital asegurado siempre que el tomador del seguro hubiera sobrevivido a determinada edad, cancelando con ello el contrato. Además, dentro de esta modalidad de contrato podemos encontrar los siguientes:
- Los seguros de vida entera a primas vitalicias, es decir, pagándose las primas durante toda la vida del tomador, existiendo con ello una cobertura continua.
- Los seguros de vida entera a primas temporales, es decir, el pago de las primas se realiza durante un periodo de tiempo o hasta el fallecimiento del tomador del seguro.
Seguros de vida riesgo según cobertura
Hay varios tipos de seguros de vida, los vamos a ordenar del mas económico al mas caro:
- Seguro de vida con cobertura básica de de fallecimiento: Te cubre la muerte por cualquier causa.
- Seguro de vida e Invalidez: A demás de la muerte cubre la invalidez permanente y absoluta
- Seguro de vida 2 por accidente: En caso de muerte por accidente se recibe el doble del dinero.
- Seguro de vida 3 por accidente de circulación: En caso de muerte por accidente de circulación se recibe el triple del dinero contratado.
Tipos de seguros de vida según la prima
- Los seguros de vida de prima creciente: Son aquellos que el capital asegurado crece anualmente en función de lo que hayamos determinado en la póliza. Normalmente los seguros de vida a capital creciente se hacen para evitar que con el tiempo el capital se quede pequeño o inadecuado. Puede establecerse que sea creciente de acuerdo al IPC, creciente al 3%, 5%, etc., según las modalidades que tengan disponibles las compañías de seguros de vida.
- Los seguros de vida de prima decrecientes: Son aquellos en los que el capital va disminuyendo año a año. Normalmente los seguros de vida a capital decreciente se contratan con prestamos o con deudas que tienen previsto una plazo de amortización determinado y el seguro se contrata para dar cobertura al capital que en cada año tenemos pendiente.
Seguros de ahorro
Este tipo de seguro también se conoce como seguros de vida en caso de vida o para casos de supervivencia o jubilación. Tienen como característica principal que normalmente, en este tipo de seguros, la figura del tomador y la del beneficiario coinciden.
La finalidad de este seguro es lograr por parte del asegurado una inversión a largo plazo para completar con la misma las prestaciones recibidas por la jubilación o bien, para poder hacer frente a obligaciones futuras.
Los intereses que ofrece este tipo de seguro son bastante bajos y, además, no tienen riesgo ni tributan por la rentabilidad, sino únicamente en el momento del cobro de la póliza.
Dentro de este tipo de seguros podemos diferenciar los siguientes:
- Planes de previsión asegurados (PPA).
- Planes individuales de ahorro sistemático (PIAS).
- Seguros individuales de ahorro a largo plazo (SIALP).
- Unit Link.
Seguros mixtos
Los seguros de vida mixto son aquellos en los que se contratan tanto las coberturas de un seguro de vida riesgo y un seguro de ahorro, es decir, se combinan los beneficios de ambas modalidades. Se trata del seguro de vida más completo que hay hoy en día.
Si el tomador del seguro fallece, el beneficiario recibirá una indemnización en ese momento y, en el caso de que el tomador del seguro sobreviva al plazo determinado en la póliza, será el propio asegurado quien recibirá una prestación.
Seguros de rentas
El asegurado con este tipo de seguro se garantiza una renta vitalicia o una renta temporal a cambio del pago de un capital único o del pago de una prima durante el tiempo estipulado en la póliza.